為什麼要理債

相信各位已經了解複利的力量，本篇我們就來談複利的另一面

當複利的這個角色不是站在你這邊而是在扯你後腿時，是很恐怖的

就像荀子所說的:『水能載舟，亦能覆舟』

趕緊來看看吧...

簡單舉個例子，假設你借了300萬，年利率10%

代表你每年要還債主30萬，以現在年輕人月薪22K的薪水

借錢一定會有代價的，負擔的起才會借錢

借錢都是要有利息的  不然別人不會平白無故借你

以我們最常見的房貸車貸的利率來說

大約是年利率 2 ~ 3 % 左右

當然根據不同的狀況會有不同的利率

重點是各位在做這些決定時  要仔細去評估

這個利率是不是你能負擔的  它划得來嗎？

千萬別因為覺得這些數字很複雜 懶得去算  就被別人牽著鼻子走

就算你一整年不吃不喝把薪水全部拿去繳貸款，也只有26.4萬連利息都繳不完

甚至還會越還越多

借錢之前，你一定要懂的3件事

1. 銀行貸款，利率大約 2~8%

這是較常見的貸款方式，舉凡房貸、車貸、學生貸款、信用貸款等

都是直接或間接跟銀行借款，貸款利率算是比較低的大約介於2~8%不等

由於銀行沒辦法確定貸款是否收的回來，也無法用 暴力討債

所以通常銀行會要求要有良好的信用、還款計畫、或是抵押品 等等

像半澤植樹在片中的狀況一樣，要是借了5億出去卻拿不回來

可是很令人崩潰的一件事

2. 卡債-利率20%的信用卡循環利息

循環利息，就是錢滾錢、利息滾利息！

前幾年的卡債風波  導致許多年輕人淪為卡奴

原因就是因為不了解複利的威力  於是透支消費  先刷再說

而信用卡的循環利息最高為20%

所以很多人覺得我明明才刷這些錢  怎麼過個幾年就翻倍了

但是等到發現已經來不及了

以信用卡最低應繳金額為例：(引用資料來源:怪老子信用卡循環利息試算)

銀行都設有每月最低應繳金額，

應繳金額之比例大致上分為兩類：

1. 每月新增之消費金額，這部分金管會要求是應繳金額為新增消費之10%；

2. 上個月的欠款部份，這一類每家銀行要求不一，中國信託是要求 2%。

舉例說累積到上個月的欠款為5萬元，

這月新增2萬元消費，則這個月的 最低應繳金額 等於：

當試算預支狀況時，

通常先不考慮新增消費部分，只集中在欠款繳清這部份。

我們再仔細想想銀行為何會定2%呢？

其實銀行借款主要目的是收取利息，

目前信用卡名目年利率都為20%左右，

20% 除以12個月，相當於每月 1.7%

所以銀行定2%意義很明顯，

就是要消費者至少把每月利息給繳了，剩下一點點繳本金就好。

如果只繳利息，本金就永遠都還不清！

稍微算一下，

10萬 卡債 若只繳最低應繳， 20年繳息 27.5萬還繳不清

透過以上的試算，

用信用卡預支10萬元以年利率20%計算，

如果每月都以最低繳款金額繳納，那麼不只20年內還不完，

光是20年的利息總共就繳了27.5萬，

是預支金額的2.75倍。而且還沒繳清呢!

3.  地下錢莊高利貸 年利率可能超過 1000%！

因為它的利率超級高   無敵爆炸高

你可能今天借100萬  過一個月後就要還200萬

這個年利率換算下來都是上百%  甚至上千%

只要你一借  是絕對還不出來的，絕對會被暴力討債

所以高利貸是絕對碰不得的

債務可能造成龐大支出

下表是你借了100元，過了那段時間後，你要還多少錢

假如你跟地下錢莊借了100元，十年後再還竟然要還將近20億元，真的比核彈還可怕

就算只借個半年也至少要加倍才夠奉還

銀行利息是以房貸年利率3%來算(參考資料:2013年平均房貸比較表)

信用卡循環利息算法則約 20%，

地下錢莊的利率是以十天為一期，每期5分，也就是每十天複利一次、一次5%，是滿保守的算法

換算起來月息是15%、年息435%

簡單看一下短期的利息，好像還沒有很可怕..

高利貸真的超可怕的，才兩年的時間利滾利息滾息就破表了

小編在查這些資料的過程中發現，當中的資訊相當不透明，很多說的很含糊

比方說5分是什麼?多久計息一次?都沒說清楚，很容易讓人以為是年息5%，受騙上當

往好方面想，還債是最好的投資

如果你還了利率20%的卡債，就等於創造了 股神巴菲特 的報酬率！

股神巴菲特的投資報酬率大約是22%，已經是傲視群雄了

但是如果你償還高利貸的話代表你省了435%的利率，

如果是償還信用卡卡債的話就省了20%的利率

這兩項都打敗了巴菲特

如果還清了15萬元卡債，相當於每月省下2500元利息！

勉勵一下大家要好好保持良好的信用，

這樣以後借錢才不用鋌而走險唷

在借款前要好好評估自己是否能負擔，是否能還得完

如果是有負債的朋友盡快還完是最有效率的做法。

等高利率的負債還完後，行有餘力，

再來看看怎麼 開始你的第一筆投資吧！

出處:CMONEY 投資小學堂.個人學習方式收集.不做任何商業用途